100% mortgage in 2015 – still disadvantageous solution

V lednu 2015 byla průměrná úroková sazba 100% hypotéky u jednotlivých fixací o cca 1 procentní bod vyšší, než průměrná úroková sazba 85% hypotéky.

Průměrné úrokové sazby hypoték na jednotlivá LTV pro vybrané fixace

Pozn. úrokové sazby platné ke dni 26. 1. 2015 nezahrnují slevy za jiné produkty (bankovní účet, životní pojištění, kreditní karta, apod.).

Na úrokových sazbách 100% hypoték je stále vidět, že je jednotlivé banky považují za rizikové úvěry, kdy toto riziko přenáší na klienta v podobě zvýšené úrokové sazby. U hypotečního úvěru na 1 000 000 Kč se splatností 30 let a fixací sazby 5 let tak rozdíl ve splátce 100% a 85% hypotéky činí 613 Kč, viz níže přiložená tabulka.

Výše splátek u jednotlivých LTV hypoték ve výši 1 000 000 Kč se splatností 20 a 30 let

Výše splátek u jednotlivých LTV hypoték ve výši 2 000 000 Kč se splatností 20 a 30 let

Jak sami vidíte, tím, že budete 15 % ceny nemovitosti financovat z jiných zdrojů, lze na splátce hypotéky v našich modelových příkladech ušetřit i více jak 1 000 Kč měsíčně. V praxi může být úspora ještě vyšší, jelikož nebudete vycházet z průměrných úrokových sazeb, ale sazeb konkrétních bank. Pokud máte zájem o porovnání nabídky hypoték u jednotlivých bank, využijte naše porovnání hypoték.

A nyní blíže k prvnímu odstavci tohoto článku.

Rozdíl ve splátce mezi 100% a 85% hypotékou na 1 000 000 Kč se splatností 30 let a fixací úrokové sazby na 5 let činí 613 Kč měsíčně, což možná nevypadá nijak „děsivě“. Pokud se však podíváme na rozdíl v zaplacených úrocích, ten činí 53 368 Kč (u 100% hypotéky zaplatíte na úrocích 198 310 Kč, u 85% hypotéky pak 144 942 Kč).

Ale co s tím, když nemáte prostředky ve výši 15 % ceny nemovitosti? Řešení jsou dvě:

• půjčit si od známých (pokud bude půjčka bezúročná, jedná se o nejvýhodnější řešení)
• zastavit další nemovitost (poměr výše hypotéky / cena nemovitosti bude počítán z celkové ceny všech nemovitostí, snadno se tak dostanete na hypotéku např. na 70 % ceny nemovitostí. S tímto řešením jsou spojeny „vícenáklady“ ve výši cca 7 000 Kč)

Pozn. do vhodných řešení nepočítáme překlenovací úvěry ze stavebního spoření, jejichž výhodnost je nutné posoudit individuálně.

Nestyďte se požádat o pomoc své příbuzné

I pokud byste svým příbuzným za finanční pomoc slíbili úrok 4 % p.a. (což je výrazně více než sazba, kterou úročí své úspory na spořicím účtu), vyděláte na tom. Navíc, půjčené a do pořízení nemovitosti investované peníze jsou pro banky i stavební spořitelny účelově vynaloženými prostředky, tj. v budoucnosti můžete požádat o jejich zpětné proplacení z úvěru.

Řádově desítky tisíc korun můžete (i přes náklady spojené s tímto řešením) ušetřit, pokud vám příbuzní či známí umožní dát jejich nemovitost do zástavy. Jednat se přitom může o byt, rodinný dům, stavební pozemek či rekreační objekt. Dobrou zprávou je, že tato druhá nemovitost nemusí být zastavena po celou dobu trvání hypotéky, za poplatek (zpravidla do 5 000 Kč) můžete požádat o její vyvázání, tedy v případě, že to umožňuje vaše současná finanční situace (nesplacená část hypotéky, výše příjmů apod.).

Závěr

Pokud je to jen trochu možné, neplaťte bance za to, že vám nevěří. Financujte min. 15 % ceny nemovitosti z jiných zdrojů a získejte výhodnou úrokovou sazbu. Navíc, banky u hypoték na 85 % ceny nemovitosti mají zpravidla nižší požadavky na příjem žadatele či „do-zajištění“ v podobě životního pojištění, to je ale téma, které vydá na samostatný článek.