Svět hypoték, realit a pojištění v roce 2024 aneb Co očekávat?

Rok 2023 nepatřil k těm nejlepším

Po celý rok 2023 se úrokové sazby hypoték držely velmi vysoko, což samozřejmě vedlo k nižšímu zájmu Čechů o pořízení vlastního bydlení. Dvoutýdenní repo sazba po celý rok držela na úrovni 7 %, což je nejvíc od roku 1999.

Rok 2023 tak můžeme označit za jeden z nejhorších na poli hypoték, přece jen se česká ekonomika pohybovala na hraně recese. Míra inflace byla vysoká, to se negativně podepsalo na spotřebě domácností, lidé se snažili ušetřit, kde se dalo. Na energiích, kultuře, potravinách, i dovolené.

Inflace a rok 2024

Podle předpokladů České národní banky (ČNB) nás v roce 2024 čeká zásadní změna. Inflačním cílem jsou 2 %, těm bychom se v roce 2024 měli přiblížit, a to na hodnotu 2,6 %. Neprojeví se to hned zkraje roku, kdy firmy přeceňují výrobky a služby, navíc dojde k navýšení cen za energie a potraviny, ale v celkovém součtu by inflace měla být ve srovnání s rokem 2023 výrazně nižší.

Co se očekává v roce 2024 na hypotečním trhu?

Rok 2024 by měl potěšit každého, kdo už nějakou dobu uvažuje o pořízení vlastního bydlení, ale vysoké úrokové sazby ho zatím donutily vyčkávat. Růst úrokových sazeb je na nějakou dobu minulostí, úrokové sazby už koncem roku 2023 začaly stagnovat a nadále pozvolna klesají.

Spolu s klesajícími sazbami se tak dá očekávat narůstající objem nově sjednaných hypoték, podle posledních odhadů by si Češi v roce 2024 mohli sjednat hypotéky zhruba v hodnotě 160 miliard korun. To sice není žádný strmý nárůst, ale rozhodně půjde o lepší výsledek než v roce 2023.

Náš tip: Pohlídejte si ten správný okamžik a sjednejte si hypotéku hned, jak úrokové sazby poklesnou. Co pro vás pokles bude znamenat a kolik můžete ušetřit vám řekne například online hypoteční kalkulačka.

Svůj podíl na oživení trhu má i zrušení limitů DSTI a DTI

K tomu, aby žadatel na hypotéku dosáhl, bylo zapotřebí splnit hned několik požadavků a stanovených limitů. Když ale skokově vyrostly úrokové sazby, mnoho žadatelů na hypotéku nedosáhlo. Na vině byly úvěrové limity DTI a DSTI, které ověřovaly bonitu žadatele. Limit DSTI, který měl vyčíslit limit výše splátek dluhu vůči čistému měsíčnímu příjmu žadatele, byl zrušen od 1. července 2023, od ledna 2024 banky neuplatňují ani ukazatel DTI, tedy limit maximální výše celkového dluhu vůči ročnímu příjmu žadatele. V platnosti tak zůstal už jen ukazatel LTV, tedy maximální poměr výše hypotečního úvěru vůči hodnotě zastavené nemovitosti.

Zrušení obou limitů přinese nové možnosti žadatelům, ČNB si od toho slibuje navýšení prodejů hypoték. Reakce bank se ale nedá očekávat hned, je třeba přenastavit vnitřní procesy. Až během roku se tak naplno ukáže, co klientům banky budou moci nabídnout a jak to trhu s hypotékami pomůže.

Jak to bude s refinancováním hypoték?

Pokles úrokových sazeb s sebou přinese nejen zvýšený zájem o sjednání nových hypoték, ale i o refinancování těch stávajících. Novela zákona o spotřebitelském úvěru sice hypoteční turistiku, tedy přechod k jiné bance po dobu trvání fixace znevýhodňuje, nakolik to ale zájemce o refinancování odradí, těžko odhadovat. Podle nové úpravy si banky mohou namísto účelně vynaložených nákladů v řádu stokorun naúčtovat až 0,25 % z předčasně splacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixačního období, maximálně však 1 %.

Čeká nás i digitalizace hypoték

Proces sjednání hypotéky se může zdát zdlouhavý, v roce 2024 se tak nejspíš dočkáme díky projektu Hyponation jejich zautomatizování. Toto sdružení lídrů hypotečního trhu usiluje o urychlení digitalizace v oblasti hypoték.

Jaký je odhad vývoje trhu s nemovitostmi v roce 2024?

Aktuálně se nacházíme v období, které je jako stvořené k nákupu nemovitosti. Realitní trh stagnoval, trh realit se stabilizuje, prodávající dominují a kupující mohou vyjednávat o ceně. Když dojde k výraznějšímu poklesu úrokových sazeb, objeví se noví kupující, poptávka po nemovitostech ožije, do pohybu se dají i jejich ceny. Do roku 2022 rostly téměř u všech nemovitostí, teď ale lze očekávat mírný nárůst cen zejména u městských novostaveb, případně kvalitní byty a domy ve městech a jejich těsné blízkosti.

Pokles cen se naopak dá očekávat u rodinných domů v delší dojezdové vzdálenosti od města nebo těch, které mají špatný technický stav. Ceny stavebních materiálů jsou totiž pořád dost vysoko, dražší jsou i stavební práce, takže jejich rekonstrukce se nemusí vyplatit. Někdy je prostě lepší investovat do novostavby nebo alespoň do nemovitosti v dobrém technickém stavu.

Víte, že nadále porostou ceny pozemků? Těch je dlouhodobě nedostatek, takže se ani nic jiného očekávat nedá.

Změní se něco v roce 2024 u pojištění?

Vysoká inflace se propsala nejen do cen potravin, energií, služeb apod., ale i do cen pojištění. Ve srovnání s předcházejícími lety zaplatíme víc jak za pojištění domácnosti, tak za pojištění nemovitosti, smlouvy je navíc třeba pravidelně aktualizovat (ideálně každé 2 roky), abychom se vyhnuli podpojištění domácnosti nebo nemovitosti. Aktualizace by měla následovat i po rozsáhlejší rekonstrukci nebo když do domu výrazněji zainvestujete.

Náš tip: Pořídili jste si nedávno tepelné čerpadlo nebo fotovoltaiku s cílem ušetřit na energiích? Pak svoje pojištění co nejdříve aktualizujte, abyste se vyhnuli možnému krácení pojistného plnění v případě podpojištění. Když k němu totiž dojde, pojišťovna může plnění pokrátit ve stejném poměru, v jakém jste svůj majetek podpojistili.