Co si z článku odnést
- Hypotéku lze běžně získat pouze na rekreační nemovitosti s číslem popisným, celoročním přístupem a napojením alespoň na elektřinu a vodu
- Banky obvykle financují pouze 60–70 % hodnoty rekreační nemovitosti – zbytek musíte mít z vlastních zdrojů
- Dřevěné chaty bez sítí nebo objekty s evidenčním číslem (např. zahradní chatky) bývají často nefinancovatelné
- U některých bank je možné využít jinou nemovitost jako zástavu – například vlastní byt – a získat tím vyšší úvěr
- Pokud nemovitost nesplňuje požadavky bank, lze ji financovat americkou hypotékou, spotřebitelským úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření
Hypotéka na chatu nebo chalupu není samozřejmost
Zatímco u standardní hypotéky na rodinný dům nebo byt je proces relativně ustálený, v případě rekreačních nemovitostí si banky mnohem více vybírají. Důvod je jednoduchý – tyto objekty nejsou primárně určeny k trvalému bydlení, mají horší zpeněžitelnost a často se nacházejí v lokalitách s nižší poptávkou.
Hypotéka na chatu nebo chalupu proto často vyžaduje vyšší vlastní zdroje, lepší bonitu žadatele a kvalitní zajištění. Některé banky takové hypotéky vůbec neposkytují, jiné mají velmi přísné podmínky.
„U rekreačních nemovitostí se výrazněji zkoumá jejich technický stav, přístupová cesta, napojení na inženýrské sítě a možnost celoročního užívání. Klíčovým faktorem je i to, zda jde o nemovitost zkolaudovanou k bydlení,“
upozorňuje Marek Pavlík, CEO hypotecnikalkulacka.cz.
Co banky posuzují nejpřísněji
Banky u rekreačních nemovitostí kladou důraz zejména na:
- Typ stavby a účel užívání – důležité je, zda jde o rodinný dům, rekreační objekt, zahradní chatu, nebo třeba apartmán
- Způsob přístupu – banky často trvají na celoroční přístupové cestě po veřejném pozemku
- Inženýrské sítě – voda, elektřina a odpady jsou téměř nutností
- Technický stav a možnost trvalého obývání – čím horší stav, tím vyšší riziko a nižší šance na financování
Například dřevěná chata bez elektřiny a vody na samotě bude velmi obtížně financovatelná, zatímco zděná chalupa s číslem popisným v příměstské oblasti už šanci má.
Výše hypotéky a potřeba vlastních zdrojů
Zatímco u hypotéky na vlastní bydlení banky standardně nabízejí financování až 80–90 % hodnoty nemovitosti, u rekreačních objektů bývá běžné omezení na 60–70 % LTV (Loan To Value, tedy poměr mezi výší úvěru a hodnotou zástavy).
Zbytek kupní ceny tak musí žadatel pokrýt z vlastních zdrojů nebo jiného úvěru. To může být výrazný limit zejména u dražších apartmánů v horských oblastech, kde ceny často přesahují několik milionů korun.
„Často doporučujeme klientům využít jinou, hodnotnější nemovitost jako zástavu – typicky vlastní byt nebo dům. Tím se zvýší LTV a zlepší podmínky úvěru,“
radí Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Kdy banka rekreační nemovitost akceptuje jako „bydlení“
Důležitý rozdíl spočívá v tom, zda banka považuje daný objekt za nemovitost určenou k trvalému bydlení. Pokud ano, je možné žádat o hypotéku s výhodnějšími parametry.
Podmínky, které banky obvykle požadují:
- Nemovitost má evidované číslo popisné (ne evidenční)
- Je kolaudována jako rodinný dům
- Je napojena na základní sítě – alespoň voda a elektřina
- Lze ji užívat celoročně – dobrý stav, vytápění, přístupová cesta
Splňuje-li nemovitost tyto podmínky, je větší šance, že banka poskytne hypotéku za běžných podmínek jako na vlastní bydlení – a třeba i s možností odpočtu úroků z daní.
Alternativní formy financování rekreačních objektů
Pokud není možné financovat chatu hypotékou, existují i jiné možnosti. Záleží ale na výši požadovaného úvěru, vaší bonitě a typu nemovitosti.
Mezi nejčastější alternativy patří:
- Americká hypotéka – neúčelový úvěr se zástavou jiné nemovitosti, často s vyšší úrokovou sazbou
- Spotřebitelský úvěr – rychlé řešení pro částky do 1 milionu Kč, ale s vyšší sazbou a kratší splatností
- Stavební spoření – využití úvěru ze stavebního spoření na rekonstrukci nebo koupi
- Překlenovací úvěr – pokud čekáte na jiné financování, můžete využít překlenovací variantu
Výhody a nevýhody hypotéky na rekreační nemovitost
Aby bylo možné učinit informované rozhodnutí, je dobré znát základní pro a proti této formy financování:
Výhody:
- Možnost rozložení platby do dlouhého horizontu
- Nízké úrokové sazby ve srovnání s jinými úvěry
- Možnost zástavy jiné nemovitosti a optimalizace LTV
Nevýhody:
- Přísnější posuzování typu nemovitosti
- Nutnost vyšších vlastních zdrojů
- Vyšší náklady na pojištění a odhad
- Omezený počet bank, které takový úvěr nabízejí
Praktické rady na závěr
Předtím, než se rozhodnete pro hypotéku na rekreační objekt, udělejte si domácí úkol:
- Zjistěte si, jak je nemovitost vedena v katastru
- Zkontrolujte dostupnost inženýrských sítí a přístupové cesty
- Nechte si připravit nezávislý odhad ceny a technického stavu
- Zvažte i alternativní způsoby financování a promyslete návratnost investice
Pokud plánujete rekreační nemovitost pronajímat (např. přes Airbnb), počítejte s tím, že banky v takovém případě budou chtít doložit výnosy nebo podnikatelský záměr, případně nabídnou spíše podnikatelský úvěr než klasickou hypotéku.
