Co si z článku odnést
- Jaký je vztah mezi hypotékou a exekucí a kdy může být ohrožena nemovitost
- Co dělat, když vám exekutor zablokuje účet nebo příjem, a vy máte hypotéku
- Jak chránit společné jmění manželů i rodinný majetek
- Jaké jsou možnosti obrany a oddlužení v případě osobního bankrotu
- Jak předejít problémům s hypotékou v exekučním řízení
Exekuce a hypotéka: Kdy vzniká problém
Mnoho lidí si mylně myslí, že když mají hypotéku a splácejí ji řádně, exekuce se jich netýká. Opak je ale pravdou. Jakmile se ocitnete v exekuci, může být ohroženo všechen váš majetek – včetně nemovitosti zatížené hypotékou. Banka má sice přednostní právo na uspokojení své pohledávky, ale exekutor může i tak zahájit výkon rozhodnutí prodejem domu nebo bytu.
V takovém případě má banka právo přihlásit svou zajištěnou pohledávku do řízení, což většinou znamená, že výnos z prodeje nemovitosti jde nejprve jí. Pokud ale výtěžek nestačí pokrýt celý hypoteční úvěr, zůstává dlužníkovi zbytek splácení, přičemž o střechu nad hlavou už přišel.
„Exekuce není automatickou stopkou pro hypotéku, ale zásadně zkomplikuje vaši schopnost hypoteční úvěr obsluhovat. Klienti pak často končí v bludném kruhu narůstajících dluhů a tlaků věřitelů,“
říká Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Co dělat, když vám hrozí exekuce a máte hypotéku
Základem je včasná a otevřená komunikace – a to nejen s věřitelem, ale i s bankou. Pokud víte, že vám hrozí zablokování účtu nebo platu a máte současně hypotéku, musíte jednat rychle. Banky většinou přistupují vstřícně, pokud je o situaci informujete včas a prokážete ochotu řešit věci aktivně.
Nejčastější kroky, které můžete podniknout:
- Požádat banku o odklad splátek (tzv. moratorium)
- Refinancovat úvěr a sloučit závazky (pokud to váš stav ještě umožňuje)
- Vyjednat splátkový kalendář s exekutorem nebo věřiteli
- Obrátit se na odborníka – např. finančního poradce nebo advokáta se specializací na dluhové právo
„Zásadní je zachovat chladnou hlavu a řešit situaci aktivně, nikoliv ji přehlížet. Každý den prodlení může znamenat vyšší náklady a hlubší problémy,“
upozorňuje Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Kdy exekutor může zabavit nemovitost zatíženou hypotékou
Mnozí dlužníci doufají, že hypotéka jim dává ochranný štít. Realita je jiná. Exekutor může navrhnout prodej nemovitosti, i když je zastavená ve prospěch banky. Rozhodující je výše dluhu a odhadní hodnota nemovitosti.
Exekutor zpravidla přihlíží k tomu, zda existuje jiný majetek, ze kterého by bylo možné dluh vymoci, a zda by prodej nemovitosti nebyl pro dlužníka zničující. V praxi ale u nemovitostí ve větších městech nebo bez dalších zástav bývá jejich prodej vysoce pravděpodobný.
Jak chránit majetek před exekucí: Praktické rady
Ochrana před exekucí vyžaduje preventivní přístup. Pokud víte, že vám hrozí problémy, je čas řešit situaci dříve, než bude pozdě. Vhodné je například zvážit převod majetku na blízké osoby, oddělení společného jmění manželů (například notářským zápisem), nebo dokonce předběžné vyloučení některého majetku z exekuce formou tzv. excindační žaloby.
Tento postup je však nutné provést legálně a dostatečně včas, jinak může být označen jako neplatný úkon za účelem zkrácení věřitelů.
Další možnosti ochrany:
- Založení svěřenského fondu (vhodné spíše pro větší majetek)
- Sjednání životního pojištění s vinkulací ve prospěch banky
- Uzavření předmanželské smlouvy nebo vypořádání SJM
Osobní bankrot jako poslední možnost
Pokud už je situace neřešitelná běžnými nástroji, zbývá oddlužení podle insolvenčního zákona. To znamená, že požádáte soud o tzv. osobní bankrot. V jeho rámci se stanoví splátkový kalendář na 3–5 let, během kterého musíte odvádět určitou část příjmů na úhradu dluhů.
Je důležité vědět, že v rámci oddlužení je možné nemovitost si ponechat – za předpokladu, že ji věřitelé nepožadují k prodeji a že splácíte hypotéku. Tento model ale vyžaduje důkladné plánování a spolupráci s právníkem.
Kdy je hypotéka v exekuci výhodou a kdy hrozbou
Z pohledu věřitelů je hypotékou zatížená nemovitost méně likvidní, a tedy i méně atraktivní ke zpeněžení. V některých případech může být hypotéka paradoxně důvodem, proč exekutor k prodeji nepřistoupí. Nicméně jakmile hodnota nemovitosti přesáhne zajištěnou pohledávku, zájem o její zabavení opět roste.
Na druhou stranu, pro samotného dlužníka může hypotéka představovat zásadní zátěž – zejména pokud má i další nezajištěné dluhy, zablokovaný příjem nebo čelí vícenásobným exekucím.
Nejčastější chyby, kterým se vyhnout
- Ignorování dopisů a výzev od exekutorů
- Neinformování banky o finančních potížích
- Zbytečné prodlení při hledání právní pomoci
- Snaha skrývat majetek nelegálním způsobem
- Uzavírání rizikových smluv bez právní konzultace
Aktivní přístup je klíč
Hypotéka vás sama o sobě před exekucí neochrání, ale správně nastavená strategie a rychlá reakce může minimalizovat dopady. Neodkládejte řešení a nezůstávejte v tom sami. Využijte poradenství, komunikujte s bankou a jednejte dříve, než bude pozdě.
