Proces schvalování a sjednání hypotéky zahrnuje několik kroků, které se liší v závislosti na konkrétní bance. Celý postup zahrnuje srovnání nabídek, posouzení bonity, kontrolu nemovitosti, podpis úvěrové smlouvy a čerpání úvěru.

Kroky vyřízení hypotéky

1. Srovnání nabídek hypoték

Na základě vstupních informací se připravuje přehled možných variant financování. Banky se liší nejen v úrokových sazbách, ale i v dalších podmínkách úvěru, jako je možnost předčasného splacení či poplatky za vedení úvěru.

2. Poptávka u vybrané banky

Pokud si žadatel vybere konkrétní nabídku, následuje podání žádosti o hypotéku. Tento krok není závazný, ale umožňuje bance posoudit bonitu žadatele, ověřit jeho finanční historii a stanovit přesné podmínky úvěru. Banka v této fázi také nahlíží do bankovních a nebankovních registrů.

3. Kritéria schvalování hypotéky

Při posuzování žádosti banka hodnotí několik klíčových faktorů:

Bonita žadatele – celková finanční stabilita a schopnost splácet úvěr.
Příjmy – nejen jejich výše, ale také pravidelnost a zdroj.
Stávající závazky – jiné úvěry, půjčky, leasingy.
Úvěrová historie – záznamy v registrech dlužníků.
Věk a rodinný stav – banky mohou zohlednit životní situaci žadatele.

Po zpracování žádosti banka stanoví scoring, což je interní hodnocení rizikovosti klienta.

4. Kontrola nemovitosti

Součástí procesu je cenový odhad nemovitosti, která slouží jako zástava. Banka prověřuje:

Výpis z katastru nemovitostí
Skutečného vlastníka nemovitosti
Existující zástavní práva, exekuce, věcná břemena
Další faktory ovlivňující hodnotu nemovitosti

V některých případech je možné využít právní služby k posouzení kupní smlouvy.

5. Příprava smluvní dokumentace

Po úspěšném posouzení bankou je potřeba doložit potřebné dokumenty, jako jsou:

Potvrzení o příjmech
Odhad hodnoty nemovitosti
Výpisy z úvěrových registrů
Kopii kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí

Každá banka může mít specifické požadavky na dokumentaci.

6. Podpis úvěrové smlouvy

Po schválení hypotéky je klientovi předložena úvěrová smlouva. Je možné ji podepsat na pobočce banky, u zprostředkovatele nebo s ověřeným podpisem. Po podpisu smlouvy se hypotéka připravuje k čerpání.

7. Čerpání úvěru

Čerpání hypotéky probíhá podle podmínek stanovených v úvěrové smlouvě. V některých případech je vyžadováno postupné čerpání, například při financování výstavby. Je nutné dodržet podmínky čerpání – většina bank požaduje vyčerpání alespoň 80 % úvěru, jinak může být uplatněna smluvní pokuta.

Doba vyřízení hypotéky závisí na rychlosti dodání dokumentů a komunikaci s bankou. Celý proces obvykle trvá 2 až 3 měsíce.

Poplatky a náklady spojené s hypotékou

Během sjednávání a správy úvěru mohou vzniknout různé poplatky, mezi nejčastější patří:

Poplatek za vyřízení hypotéky – některé banky tento poplatek promíjejí jako součást marketingových akcí.
Poplatek za odhad nemovitosti – náklady na ocenění nemovitosti prováděné certifikovaným odhadcem.
Poplatek za vedení úvěrového účtu – může být účtován měsíčně nebo ročně.
Poplatek za čerpání úvěru – v případě postupného čerpání může být omezený počet čerpání zdarma.
Poplatek za změnu podmínek úvěru – například při prodloužení splatnosti úvěru.
Poplatek za předčasné splacení úvěru – závisí na výši předčasně splacené částky a zbývající době fixace úrokové sazby.
Pojištění úvěru – banky obvykle vyžadují pojištění nemovitosti, někdy i pojištění schopnosti splácet úvěr.
Notářské služby – mohou být nutné v případě složitějších smluvních ujednání.