Banky při schvalování hypoték sledují ukazatel LTV (Loan to Value), který udává poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti. Podle doporučení České národní banky (ČNB) již není možné získat hypotéku s LTV nad 90 %. Hypotéky s LTV mezi 80 % a 90 % jsou poskytovány pouze v omezeném rozsahu – banky mohou schválit maximálně 15 % těchto úvěrů.

Minimální vlastní úspory

Pro získání hypotéky je obvykle nutné mít naspořeno alespoň 25 % z kupní ceny nemovitosti. Tento podíl zahrnuje:

Minimálně 10–20 % kupní ceny, které je potřeba pokrýt z vlastních zdrojů.
Další náklady spojené s koupí nemovitosti, například poplatek za znalecký posudek, provizi realitní kanceláři či daňové povinnosti.

Rozdíl mezi tržní a odhadní cenou nemovitosti

Banky určují výši hypotéky na základě odhadní hodnoty nemovitosti, kterou stanovuje jejich smluvní znalec. Tato hodnota se může lišit od tržní ceny i o více než 10 %, což může znamenat potřebu vyššího podílu vlastních zdrojů.

Dodatečné náklady spojené s koupí nemovitosti

Při financování bydlení je nutné počítat také s dalšími výdaji, jako jsou:

Daň z nabytí nemovitosti (v současnosti zrušena, ale je dobré sledovat aktuální legislativu).
Poplatky za znalecký posudek (některé banky je hradí, jiné přenášejí náklady na žadatele).
Provize realitní kanceláři, která může činit několik procent z kupní ceny.

Jak financovat nemovitost bez vlastních úspor?

V některých případech lze dosáhnout financování 100 % hodnoty nemovitosti kombinací hypotéky a stavebního spoření. To umožňuje pokrýt zbývající část ceny nemovitosti úvěrem ze stavebního spoření, přičemž podmínky a možnosti závisí na konkrétní bance a úvěrových produktech.

Správné nastavení financování hraje klíčovou roli při žádosti o hypotéku, přičemž banky vždy individuálně posuzují schopnost klienta úvěr splácet.