Co si z článku odnést
- Bonita klienta není neměnný údaj – ovlivnit ji lze příjmem, výdaji i úvěrovou historií.
- Banky posuzují nejen čísla, ale i chování klienta – jeho finanční disciplínu, stabilitu a závazky.
- Scoring je výsledek automatizovaného výpočtu rizikovosti, který lze pozitivně ovlivnit řadou kroků.
- Výpisy z úvěrových registrů lze získat i jako fyzická osoba – obsahují důležité informace o vaší finanční minulosti.
- Změna detailů, jako je zrušení nepoužívané kreditky nebo sloučení půjček, může zvýšit šanci na úvěr o desítky procent.
Co znamená bonita a proč banky tolik zajímá?
Bonita je celkové hodnocení schopnosti a ochoty klienta splácet úvěrové závazky. Banky ji využívají jako hlavní kritérium při rozhodování o tom, zda úvěr schválí, případně jaké parametry nabídnou. Nejčastěji se bonita vyjadřuje ve formě skóre, které vypočítává interní systém banky na základě předem daných vzorců. Čím vyšší skóre, tím lepší podmínky může klient očekávat.
Zásadní přitom není jen výše příjmu, ale i jeho stabilita, struktura výdajů, počet závislých osob, úvěrová historie a pracovní zázemí. Banka hledá klienta, který je dlouhodobě předvídatelný, zodpovědný a bez sklonu k rizikovému finančnímu chování.
„Bonita je odrazem nejen toho, kolik klient vydělává, ale hlavně jak žije. Pravidelné příjmy, rozumné výdaje a čisté registry jsou klíčem k výhodnému úvěru. Sebelepší plat nevyváží nedisciplinované splácení.“
dodává Miroslav Majer, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz
Jak banky zjišťují bonitu a co do ní vstupuje?
Při žádosti o úvěr banky nahlíží na klienta komplexně. Nejde jen o doložené příjmy, ale i o celkový obraz finančního zdraví. Prvním krokem bývá vyplnění žádosti, kde klient uvede své osobní a ekonomické údaje. Poté následuje kontrola v registrech a v interním scoringovém systému.
Velmi důležitá je úvěrová historie. Pokud jste v minulosti měli problémy se splácením, byť třeba jen opožděné splátky nebo nedoplatek u mobilního operátora, banky to uvidí. Dále banky analyzují výši stávajících závazků, včetně kreditních karet, kontokorentů nebo leasingů. Důležitá je také vaše pracovní historie – délka zaměstnání, typ smlouvy, odvětví, ve kterém pracujete. Stabilní zaměstnání na dobu neurčitou je výrazné plus.
Bonita se dále počítá i s ohledem na tzv. regulativní limity – zejména DTI (Debt-to-Income, tedy kolik si celkem můžete půjčit ve vztahu k vašemu ročnímu příjmu), DSTI (kolik procent příjmů smí jít na splátky) a LTV (Loan-to-Value, tedy jakou část hodnoty nemovitosti si půjčujete). Přestože Česká národní banka některé z těchto parametrů již neuplatňuje jako závazné (jediné závazné zůstalo LTV), většina bank se jimi nadále řídí.
Co je úvěrový scoring a jak funguje?
Scoring je interní hodnocení klienta, které vychází z dat nasbíraných při žádosti, ale i z údajů v úvěrových registrech. Každá banka má svůj vlastní algoritmus, ale princip je podobný – systém přiděluje body za příznivé faktory (vysoký a stabilní příjem, dlouhodobé zaměstnání, dobrá platební morálka) a odečítá za negativní (přečerpání účtu, zpožděné splátky, vysoké úvěrové zatížení).
Na základě celkového skóre banka stanoví, zda klient spadá do kategorie nízkého, středního nebo vysokého rizika. Výsledek ovlivňuje nejen schválení či zamítnutí úvěru, ale i výši úroku, potřebu ručitele, nutnost pojištění schopnosti splácet nebo výši požadované akontace.
Scoring není statický – mění se v čase podle vývoje vaší finanční situace. Právě proto má smysl pracovat na jeho vylepšení, a to i několik měsíců před samotnou žádostí o úvěr.
Jak zjistit svou bonitu?
Přestože bankovní scoring není veřejný, existuje několik způsobů, jak si ověřit svou finanční důvěryhodnost. Klient si může vyžádat výpis z úvěrových registrů, které banky a finanční instituce běžně využívají. Mezi nejpoužívanější patří bankovní registr CBCB (BRKI), nebankovní registr CNCB (NRKI) a registr SOLUS. Výpis lze získat elektronicky nebo poštou, většinou za poplatek v řádu stovek korun.
Tyto výpisy ukazují vaši úvěrovou historii včetně všech aktivních a splacených úvěrů, výši měsíčních splátek, historii plnění závazků a případné problémy. Pokud narazíte na chybu – například nesmazaný úvěr, který je už splacen, nebo chybnou identifikaci – máte právo požádat o opravu. I takové detaily mohou mít významný dopad na vaše skóre.
Marek Pavlík, zakladatel a CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz, doporučuje kontrolu registrů minimálně tři měsíce před žádostí o hypotéku:
„Klienti bývají překvapení, co se v registrech objeví. I malá chyba může vést k zamítnutí úvěru. Pokud plánujete hypotéku, nečekejte, až vás banka odmítne – zjistěte si svou bonitu dopředu a připravte se.“
Marek Pavlík, zakladatel a CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz
Jak si vylepšit bonitu a scoring?
Práce na bonitě se vyplatí. Nejde jen o zvýšení šance na schválení úvěru, ale i o výrazně lepší úrokové sazby a výhodnější podmínky. Klíčové je působit na oblasti, které banky skutečně hodnotí:
- Zvýšení doložitelného příjmu – např. přechodem na hlavní pracovní poměr, doložením vedlejších příjmů nebo přidáním spolužadatele.
- Snížení měsíčních výdajů – například splacením stávajících půjček nebo refinancováním dražších úvěrů.
- Zrušení nevyužívaných úvěrových rámců – kreditních karet, kontokorentů nebo odložených plateb, které jsou v očích banky stále „potenciálním dluhem“.
- Zajištění stabilního pracovního zázemí – ideálně v oboru s nižší fluktuací a s trvalou smlouvou.
- Aktivní kontrola registrů – zjištění stavu a oprava chyb nebo neaktuálních údajů.
Tyto kroky nemají okamžitý efekt, ale pokud je začnete řešit několik měsíců před plánovanou žádostí, můžete si tím otevřít cestu k výhodnému financování.
Bonita není překážka, ale nástroj
Zjištění bonity a práce na jejím zlepšení není výsadou finančních poradců ani nutné zlo. Je to praktický krok, jak si zajistit lepší vyjednávací pozici, větší nabídku možností a nižší úroky. Klíčové je nebát se do procesu nahlédnout, nebýt pasivní a vzít finanční důvěryhodnost do vlastních rukou.
Bonita není neměnná, a pokud jí porozumíte, stane se vaším spojencem na cestě k chytrému financování.
