Co si z článku odnést
- Cena životního pojištění závisí na věku, zdravotním stavu, životním stylu i výši krytí.
- Každá pojišťovna pracuje s vlastním hodnocením rizik, proto se nabídky mohou výrazně lišit.
- Na výši pojistného mají vliv i méně známé faktory jako rodinná anamnéza nebo profese.
- Při výběru pojistky je důležitější správné nastavení rizik než samotná cena.
- Podmínky plnění a výluky je potřeba detailně prostudovat – mohou rozhodnout o tom, zda pojištění skutečně pomůže.
Co je životní pojištění a proč jeho cena není jednotná?
Životní pojištění je smluvní vztah mezi klientem a pojišťovnou, jehož smyslem je vyplacení pojistného plnění v případě předem definované události – typicky úmrtí, invalidity nebo závažného onemocnění. Cena, kterou za tuto ochranu platíte, se nazývá pojistné. A právě jeho výše závisí na tom, jak velké riziko klient pro pojišťovnu představuje.
Zatímco například povinné ručení u auta je do značné míry svázané typem vozidla a historií řidiče, u životního pojištění se hodnotí celý váš životní profil. Pojišťovna si tak vytváří komplexní obrázek o vaší zdravotní kondici, životním stylu, pracovním prostředí, ale i o finančním zázemí.
Věk jako určující faktor
Jedním z nejvýraznějších faktorů, který ovlivňuje cenu životního pojištění, je věk klienta. Čím je člověk starší, tím větší riziko pro pojišťovnu představuje – pravděpodobnost vážného onemocnění nebo úmrtí totiž s věkem zákonitě roste. Zatímco třicetiletý klient zaplatí za základní pojištění pár stokorun měsíčně, padesátník může platit i trojnásobek za stejné krytí.
Z tohoto důvodu se vyplatí sjednat pojištění v mladším věku, ideálně ve chvíli, kdy vstupujete do pracovního života, zakládáte rodinu nebo řešíte hypotéku. Nejenže bude pojistné nižší, ale navíc si zajistíte podmínky, které zůstanou platné i v dalších letech, pokud se rozhodnete smlouvu neměnit.
Zdravotní stav a jeho zásadní role
Dalším zásadním parametrem, který určuje výši pojistného, je zdravotní stav. Při sjednávání pojištění vyplňujete zdravotní dotazník, kde uvádíte například informace o chronických onemocněních, prodělaných operacích nebo lécích, které dlouhodobě užíváte. V případě závažnější diagnózy může pojišťovna požádat o lékařské zprávy nebo absolvování lékařské prohlídky.
Nemoci jako diabetes, kardiovaskulární problémy nebo onkologická onemocnění mohou vést k výraznému navýšení pojistného. Některé pojišťovny v těchto případech nabídnou pojištění pouze s výlukami – tedy bez krytí konkrétního rizika. To je důležité pečlivě zvážit. Platit nižší pojistné s vědomím, že právě vážné onemocnění nebude pojištěno, může být zbytečné riziko.
„V praxi se občas setkáváme s tím, že klienti zamlčují zdravotní komplikace, aby ušetřili na pojistném. Jenže v takovém případě riskují, že jim pojišťovna v případě pojistné události odmítne plnění. Úspora pár stokorun měsíčně pak může přijít velmi draho,“
upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Životní styl: Kouření, alkohol a adrenalin
Pojišťovny dnes stále častěji přihlížejí k celkovému životnímu stylu klienta. Kuřáci, pravidelní konzumenti alkoholu nebo lidé s nadváhou se mohou připravit na vyšší sazby. Například pravidelný kuřák zaplatí za životní pojištění až o 50 % více než nekuřák stejného věku a zdravotního stavu.
Roli hrají i volnočasové aktivity. Pokud se věnujete adrenalinovým sportům – jako je horolezectví, parašutismus, potápění nebo motoristické závody – musíte počítat buď s přirážkou, nebo s výlukou z pojištění. Výsledná nabídka se může výrazně lišit podle pojišťovny a její tolerance k riziku.
Profesní rizika a rodinná anamnéza
Specifikem životního pojištění je i přihlédnutí k vaší profesi. Riziková povolání, jako je například práce na stavbě, v armádě, na silnici nebo ve zdravotnictví, mohou pojistné prodražit. Pojišťovny totiž hodnotí nejen pravděpodobnost úrazu, ale i psychickou zátěž nebo dlouhodobé vystavení rizikovým faktorům.
Dále může hrát roli i rodinná anamnéza. Pokud se ve vaší nejbližší rodině vyskytly závažné nemoci, jako je rakovina, Alzheimerova choroba nebo genetické poruchy, pojišťovna to může zohlednit buď ve výši pojistného, nebo v podobě výluk.
Rozsah krytí a připojištění
Cena životního pojištění samozřejmě závisí i na tom, jak rozsáhlé krytí si sjednáte. Základní životní pojištění může pokrývat pouze riziko úmrtí, ale většina klientů volí komplexnější produkt, který zahrnuje i další připojištění – například trvalou invaliditu, pracovní neschopnost, závažná onemocnění nebo hospitalizaci.
„Cílem není pojistit každou možnost, ale mít pokryta ta rizika, která by pro rodinu znamenala zásadní výpadek příjmů. Méně připojištění, ale účelně nastavených, bývá často efektivnější než široký, ale nepromyšlený balík.“
doporučuje nastavit pojištění především podle životní situace Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz
Kdy pojišťovna nemusí vyplatit pojistné?
Životní pojištění není zárukou automatického plnění. Pojišťovny mají v podmínkách vyjmenované tzv. výluky – situace, kdy nárok na pojistné plnění nevzniká. Patří sem zamlčení zdravotního stavu při sjednání pojištění, smrt nebo úraz pod vlivem alkoholu, účast na nelegální činnosti nebo úmrtí při nahlášené rizikové aktivitě, která nebyla zahrnuta do smlouvy.
- Zamlčení závažného onemocnění při sjednání smlouvy.
- Úmrtí pod vlivem alkoholu nebo drog.
- Pojistná událost při výkonu rizikové aktivity bez připojištění.
- Účast na trestné činnosti nebo nelegálních závodech.
- Nedodržení čekací lhůty nebo karenční doby u připojištění.
Závěr je jednoduchý: čtěte pojistné podmínky pečlivě a nedoporučuje se nic zamlčovat. Transparentnost je základním předpokladem pro hladké vyřízení pojistné události.
