Hypotéka ve zkušební nebo výpovědní době – lze ji získat?

Co si z článku odnést

• Hypotéka ve zkušební nebo výpovědní době je obecně považována za vysoce rizikovou.
• Většina bank v takové situaci žádost automaticky zamítá.
• Výjimky existují – například u stabilních profesí, opakovaných pracovních smluv nebo u společných žádostí.
• Klíčovým faktorem je celkové bonitní skóre klienta a schopnost doložit příjem z jiné činnosti.
• Důvěryhodnost, historie u banky nebo ručitel mohou ovlivnit rozhodnutí.
• Příjmy z podnikání se posuzují odlišně než příjmy ze zaměstnání.

Proč banky řeší zkušební a výpovědní dobu tak přísně?

Z pohledu banky je hypotéka vždy dlouhodobý závazek, který vyžaduje stabilní a předvídatelný příjem. Zkušební i výpovědní doba jsou ale obdobím zvýšené nejistoty – zaměstnanec může být kdykoli bez udání důvodu propuštěn, nebo naopak sám ukončuje pracovní poměr a přechází do období bez příjmu. Právě z tohoto důvodu většina bank automaticky žádosti lidí v těchto fázích pracovního života odmítá.

Zvlášť zkušební doba bývá z pohledu banky neakceptovatelná. I když máte podepsanou pracovní smlouvu na dobu neurčitou, pokud jste teprve v prvních třech měsících, banka vás může vnímat jako rizikového žadatele. Totéž platí v případě výpovědní doby, kdy hrozí přerušení nebo úplné ukončení příjmu.

Hypotéka ve zkušební době: Výjimky existují, ale jen výjimečně

Banky obecně žádosti ve zkušební době neschvalují. Existují však specifické situace, ve kterých může být žádost přesto úspěšná. Typicky jde o případy, kdy:

• přecházíte z jednoho zaměstnání na druhé ve stejném oboru a na lepší pozici,
• máte opakovaně prodlužovanou pracovní smlouvu u stejného zaměstnavatele,
• nový zaměstnavatel patří mezi stabilní a renomované společnosti,
• celkové příjmy domácnosti jsou vysoké a hypotéku žádáte s partnerem.

V praxi to znamená, že pokud jste například zkušený lékař, IT specialista nebo bankéř s historií u stejného zaměstnavatele, který vás přetáhl s lepší nabídkou, banka může na zkušební dobu „přimhouřit oko“. Nejde ale o pravidlo, spíše o výjimku potvrzující pravidlo, kterou vždy rozhoduje konkrétní úvěrový specialista a interní scoring banky.

„Zkušební doba je z hlediska banky opravdu problém. Pokud ale klient prokáže, že má silné profesní zázemí a vysoký potenciál dalšího výdělku, některé banky jsou ochotné učinit výjimku – zejména pokud se jedná o zaměstnání v oboru s vysokou poptávkou,“

dodává Miroslav Majer, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz

Výpovědní doba: Z pohledu banky ještě rizikovější

Výpovědní doba je na první pohled ještě komplikovanější než zkušební. Zatímco v zkušební době klient může doufat v pokračování smlouvy, ve výpovědní už je jasné, že pracovní poměr brzy skončí. Pokud zároveň nepředloží novou pracovní smlouvu nebo nepodniká, banka nemá žádnou jistotu, že bude schopný hypotéku dlouhodobě splácet.

Výjimkou mohou být případy, kdy výpověď dává klient sám a zároveň má už domluvenou novou práci. Ideálně s vyšším platem a nástupem bez prodlevy. I zde však platí, že banka většinou počká, až nová pracovní smlouva vstoupí v platnost, a teprve poté žádost vyhodnotí.

„Klienti ve výpovědní lhůtě mají malou šanci na schválení, pokud nedoloží navazující pracovní smlouvu. Ideální je, když už v době podání žádosti mohou prokázat, že mají zajištěný další příjem. Banky se dnes dívají hodně do budoucna – nejen na to, co je dnes, ale hlavně co bude za tři měsíce,“

komentuje Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz

Jak zvýšit šanci na schválení hypotéky?

Pokud se přesto rozhodnete o hypotéku zažádat ve zkušební nebo výpovědní době, měli byste připravit co nejvíce argumentů, které banku přesvědčí o vaší důvěryhodnosti. Mezi ty nejúčinnější patří:

• doložení pracovní historie za několik posledních let s minimem přestávek,
• nová pracovní smlouva podepsaná s nástupem na konkrétní datum,
• výrazná finanční rezerva na účtu,
• hypotéka s partnerem, který má stabilní příjem,
• dlouhodobá historie u dané banky, kde jste veden jako bonitní klient,
• schopnost poskytnout dodatečné zajištění (např. ručitel nebo druhá nemovitost).

Hypotéka pro OSVČ: Jiná pravidla, jiná rizika

U osob samostatně výdělečně činných je situace poněkud jiná. Tito klienti se totiž neřídí zkušební ani výpovědní dobou – posuzuje se u nich především dlouhodobá stabilita podnikání a výše přiznaného zisku. Banky většinou požadují alespoň dvě daňová přiznání, která doloží opakující se příjmy. Pokud OSVČ nedávno přerušil činnost nebo zahájil podnikání teprve nedávno, šance na schválení úvěru jsou nízké.

Naopak pokud podnikatel doloží dostatečný zisk, stabilní příjem a historii podnikání, může mít i v době mezi zakázkami větší šanci než zaměstnanec ve zkušební době.

Vyplatí se žádost odložit?

Ve většině případů ano. Pokud víte, že za pár týdnů vám skončí zkušební doba nebo podepisujete novou pracovní smlouvu, je obvykle lepší požádat o hypotéku až po uplynutí této doby. Z hlediska schvalovacího procesu tím výrazně zvýšíte své šance a často i dosáhnete na lepší podmínky.

Kromě toho si během tohoto období můžete vytvořit rezervu, vylepšit bonitní skóre nebo doplnit potřebné dokumenty. Banky kladou čím dál větší důraz na celkový finanční obraz klienta, a každá pozitivní změna se počítá.

Není to nemožné, ale je to komplikované

Získání hypotéky ve zkušební nebo výpovědní době není zcela nemožné – ale rozhodně se nejedná o běžnou situaci. Banky vnímají tyto fáze pracovního poměru jako vysoce rizikové a v naprosté většině případů žádost odkládají nebo zamítají. Existují výjimky, ale ty jsou závislé na konkrétní bonitě klienta, typu profese, stabilitě nového zaměstnavatele a možnosti doložení dalších záruk.

Pokud plánujete žádat o hypotéku v takto nejistém období, doporučujeme konzultaci s hypotečním specialistou, který vám pomůže zanalyzovat šance, doporučit vhodnou banku a navrhnout optimální časový rámec podání žádosti. Správné načasování může rozhodnout o tom, zda hypotéku získáte – nebo budete čekat další měsíce.