Ukazatel DSTI (Debt Service to Income) vyjadřuje poměr mezi měsíčními splátkami všech vašich úvěrů a čistým měsíčním příjmem. Tento parametr je důležitý především při posuzování schopnosti žadatele splácet závazky a často rozhoduje o tom, zda hypotéka bude schválena. V České republice se jedná o regulovaný ukazatel, který sleduje Česká národní banka, a jeho dodržení je zásadní zejména pro banky a další poskytovatele úvěrů.
Posouzení bonity žadatele
Bonita klienta je jedním z klíčových faktorů, které ovlivňují výši schválené hypotéky i samotné rozhodnutí banky. DSTI přímo souvisí s tím, jak je žadatel schopen splácet závazky z hlediska pravidelného příjmu. Banka analyzuje celkové měsíční splátky všech půjček včetně nově žádaného úvěru a porovná je s oficiálně doloženým příjmem. Pokud žadatel překračuje stanovený limit DSTI, může být žádost o hypotéku zamítnuta nebo bude nutné snížit požadovanou částku úvěru.
Výpočet a limity DSTI
Výpočet DSTI je poměrně jednoduchý. Sečtou se všechny měsíční splátky (včetně splátky nové hypotéky) a výsledek se vydělí čistým měsíčním příjmem domácnosti. Výsledné procento ukazuje, jak velkou část příjmu žadatel vynakládá na splácení dluhů. Česká národní banka v minulosti stanovovala maximální hranici pro DSTI, například 45 % či 50 %, v závislosti na konkrétní situaci na trhu. Přestože v některých obdobích regulace polevila, banky si tento ukazatel stále pečlivě hlídají v rámci svého interního skoringového modelu.
Ukazatel DSTI tak hraje zásadní roli při žádosti o hypotéku i dalších formách financování. Pokud plánujete větší investici a chcete být dobře připraveni, je důležité tento parametr znát, rozumět mu a optimalizovat své dluhové zatížení, než požádáte o úvěr.