Hypotéky

Až tři miliony domácností má nebo mělo sjednáno stavební spoření. Aktuálně zájem o úvěry ze stavebního spoření oživilo omezení ČNB mít „svých“ 20 % při žádosti o hypoteční úvěr. Nabízí se otázka, za jakých podmínek se překlenovací úvěr ze stavebního spoření vyplatí.

Pokud uvažujete o pořízení vlastního bydlení, dobře počítejte. Stoprocentní hypotéky jsou minulostí a po zásazích České národní banky je velmi těžké dostat od banky i hypotéku na více než 80 procent hodnoty nemovitosti. Člověk, který chce investovat do bydlení, tak dnes čelí nutnosti mít aspoň pětinu jeho hodnoty na účtu. Jenže kde tyto prostředky vzít?

Aplikace doporučení ČNB pro poskytování hypotečních úvěrů má za sebou první fázi – konec 100% hypoték. V rámci druhé fáze, jež vstoupí v platnost 1. 4. 2017, budou moci banky poskytovat hypotéky s LTV více jak 80 % pouze v omezené míře. Když k tomu přičtete „negativní“ dopady novely zákona o spotřebitelském úvěru, která už nyní znamená zhoršené možnosti financování bydlení pro lidi s nižšími příjmy, není se v dohledné budoucnosti v oblasti hypotečních úvěrů na co těšit.

Aktuální situace na poli finančních produktů jako celku mluví spíše ve prospěch delší fixace úrokové sazby. Ne, nelze vyloučit to, že úrokové sazby budou v krátkodobém horizontu ještě mírně klesat. Na druhou stranu, řídit se nyní tím, kde by úrokové sazby mohly být za 3 až 5 let nelze nazvat ničím jiným, než nerealistickými odhady.

Úrokové sazby hypoték bez prokazování příjmů se pohybují hluboko pod úrovní úrokových sazeb spotřebitelských úvěrů či úvěrů od nebankovních společností. Navíc, tento úvěr pro vás znamená skvělé výchozí podmínky do budoucna, kdy bez prokazování příjmů můžete získat „standardní“ hypotéku s nízkou úrokovou sazbou bez toho, aniž byste nové bance museli prokazovat aktuální výši příjmů.

Poplatek za schválení hypotéky si v aktuálním roce 2016 účtuje 8 z 12 zkoumaných bank. Jediná banka zůstává u zastaralého modelu, kdy tento poplatek počítá procentem z objemu poskytnutého úvěru. Zbytek hypotečních bank si již účtuje ceníkem pevně stanovenou částku. Zajímavá je situace kolem poplatku za správu úvěru, ten si totiž účtuje více bank než v roce 2014!

Podnikatelé mají zpravidla dvě možnosti jak bance prokázat výši svého příjmu. Standardní výpočet příjmů ze Základu daně umožňují všechny banky. Členové některé z profesních komor mají lehkou výhodu. Devět z dvanácti (Hypoteční banku, ČSOB a Eru posuzujeme jako jednu banku) námi zkoumaných bank podnikatelům umožňuje vypočítat příjmy na základě  obratu.  Ostatní „běžní“ podnikatelé mohou využít tento způsob výpočtu u šesti bank.

Jak roste konkurence mezi bankovními domy, tak se jednotlivé banky více snaží žadatele o hypotéku motivovat slevami z úrokových sazeb k tomu, aby si u nich uzavřeli i další finanční produkty. Dnes Vám přinášíme jednoduchý přehled jednotlivých produktů u 12 hypotečních bank.