Co si z článku odnést
- Cenu pojištění ovlivňuje hodnota, lokalita, konstrukce a stáří nemovitosti.
- Významnou roli hraje rozsah krytí rizik, tedy proti čemu se chcete pojistit.
- Důležité jsou i bezpečnostní prvky, způsob využití nemovitosti a vaše pojistná historie.
- Správné nastavení pojistné částky chrání před podpojištěním, které může výrazně zkomplikovat výplatu pojistného plnění.
- Pravidelná aktualizace smlouvy je klíčem k tomu, aby pojištění odpovídalo reálné hodnotě vašeho majetku.
Proč je pojištění nemovitosti tak důležité
Nemovitost je obvykle největší investicí v životě člověka. Při požáru, povodni nebo vichřici se mohou škody snadno vyšplhat do milionů korun. Správně sjednané pojištění vám zajistí, že v takovém případě nebudete muset sáhnout hluboko do vlastních úspor.
Bohužel mnoho lidí pojištění uzavře „na oko“ – bez znalosti, zda je pojistná částka dostatečná nebo zda smlouva odpovídá aktuální hodnotě nemovitosti. Přitom právě to má na cenu pojištění zásadní vliv.
1. Hodnota a typ nemovitosti
Základním faktorem, který určuje cenu pojištění, je hodnota nemovitosti. Pojišťovny vycházejí z tzv. pojistné částky, tedy sumy, která by měla odpovídat nákladům na kompletní obnovu stavby v případě totální škody.
Čím vyšší je tato částka, tím vyšší bude i pojistné. Rozdíl přitom není dán pouze velikostí nebo lokalitou – rozhoduje také typ nemovitosti.
- Rodinné domy bývají pojištěny dráže než byty, protože zahrnují více konstrukčních prvků (střecha, garáž, oplocení apod.).
- Naopak bytové jednotky, které jsou součástí bytového domu, mohou mít nižší sazby, protože se pojišťuje jen interiér a podíl na společných částech budovy.
- Rekreační objekty jsou často rizikovější z pohledu zabezpečení či polohy – pojišťovny je proto hodnotí přísněji.
„Mnoho lidí si neuvědomuje, že pojištění se nevztahuje na tržní hodnotu, ale na náklady na obnovu nemovitosti. To je klíčový rozdíl, který může ovlivnit cenu i desítkami procent,“
upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.
2. Lokalita a rizikovost oblasti
Dalším důležitým faktorem je umístění nemovitosti. Pojišťovny analyzují statistiky škod v dané oblasti – čím vyšší je pravděpodobnost pojistné události, tím vyšší bývá pojistné.
Například:
- Nemovitosti v zátopových oblastech mají pojistku dražší nebo omezené krytí povodní.
- Domy ve větších městech mohou mít vyšší sazby kvůli riziku vandalismu či krádeží.
- Naopak objekty v méně rizikových venkovských oblastech mohou mít pojištění levnější, pokud nejsou ohroženy přírodními živly.
Do hry vstupují i bezpečnostní prvky – např. alarm, kamerový systém nebo certifikované zámky mohou snížit sazbu o několik procent.
3. Konstrukce, stáří a technický stav
Pojišťovny detailně posuzují, z čeho je nemovitost postavena a v jakém je stavu. Starší domy s původními rozvody nebo střechou představují vyšší riziko škody – například únik vody, požár nebo zatékání střechou jsou u starších objektů častější.
Moderní stavby s nehořlavými materiály, novou elektroinstalací a kvalitním zateplením naopak získávají výhodnější sazby. Rozhodující bývá i typ střechy – ploché střechy jsou v očích pojišťoven rizikovější než sedlové, protože zadržují vodu a hůře odolávají větru.
4. Rozsah pojištění a volba rizik
Cena pojištění se výrazně liší podle toho, proti čemu se chcete chránit. Základní varianta obvykle kryje požár, výbuch, úder blesku, vítr a vodovodní škody. Pokud ale přidáte další rizika – povodeň, vandalismus, krádež či pád stromu – pojistné se úměrně zvyšuje.
Rozdíl může být i mezi pojistkou pro vlastní bydlení a pro pronajímanou nemovitost. U pronajímaného bytu pojišťovna zohlední vyšší riziko škody ze strany nájemníků, což cenu navýší.
„Doporučuji vždy zohlednit, co od pojištění očekáváte. Pokud žijete v nízkopodlažním domě u řeky, vyplatí se připlatit za pojištění povodně. Naopak u panelového bytu v centru Prahy může být takové riziko zbytečné,“
doplňuje Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz.
5. Zabezpečení a prevence
Pojišťovny motivují klienty, kteří aktivně chrání svůj majetek. Instalace alarmu, detektoru kouře, kamerového systému nebo bezpečnostních dveří může srazit cenu pojistného i o 10–20 %.
Naopak zanedbané zabezpečení nebo absence základních prvků (např. pojistný ventil, protipožární hlásič) může sazbu navýšit. Důležité je také pravidelně provádět revize elektroinstalace a komínů – v případě škody totiž může pojišťovna krátit plnění, pokud zjistí, že došlo k porušení prevenčních povinností.
6. Pojistná historie a frekvence škod
Stejně jako u autopojištění platí, že bezškodový průběh znamená nižší pojistné. Pojišťovny sledují, jak často klient uplatňuje pojistné události. Pokud se opakují v krátkém období, pojistné může stoupnout. Naopak dlouhodobě bezškodoví klienti mohou získat bonus nebo slevu při prodloužení smlouvy. Některé pojišťovny dokonce umožňují snížení spoluúčasti jako odměnu za zodpovědnost.
7. Inflace a aktualizace pojistné částky
Mnoho lidí si sjedná pojištění nemovitosti a na smlouvu „zapomene“. To je však velká chyba. Ceny stavebních materiálů a práce rostou vlivem inflace, takže nemovitost, která byla před 5 lety pojištěna na 3 miliony, by dnes mohla stát 5 milionů. Pokud pojistná částka zůstane původní, dochází k tzv. podpojištění – v případě škody pojišťovna plní pouze poměrnou část.
Například: pokud je dům pojištěn na 3 miliony, ale jeho reálná hodnota je 5 milionů, a vznikne škoda za 500 000 Kč, pojišťovna vyplatí jen 60 % částky – tedy 300 000 Kč.
Proto se vyplatí smlouvu každé 2–3 roky aktualizovat, ideálně při větší rekonstrukci nebo navýšení hodnoty majetku.
Jak ušetřit na pojištění nemovitosti
Přestože cenu pojištění ovlivňuje mnoho faktorů, existují způsoby, jak ji optimalizovat:
- sjednejte pojištění v balíčku s pojištěním domácnosti nebo odpovědnosti,
- využijte online slevy a akční nabídky pojišťoven,
- dbejte na správné zabezpečení objektu,
- vyhněte se zbytečnému překrývání rizik,
- porovnávejte nabídky – rozdíly mohou činit i stovky korun měsíčně.
Cena pojištění nemovitosti není náhodná – odráží skutečné riziko a hodnotu majetku, který chráníte. Kdo chápe, jak pojišťovny uvažují, dokáže svou pojistku nastavit efektivně: ani přepálenou, ani nedostatečnou. Pravidelná revize smlouvy, odpovědné zabezpečení a výběr adekvátní pojistné částky jsou klíčem k tomu, aby vás žádná událost nezaskočila – ani finančně, ani psychicky.
